我叫WEN，38歲，是一名家庭主婦。我的先生是業務執行人員，36歲，薪水3800令吉，我們有兩個孩子，大的剛上中學，小的才2歲。
我名下有一間房子，我們現在住著；我先生名下也有一間房子，出租給人。目前的生活還可以，但有點擔心孩子未來的教育和我們的退休，想請教理財師。
家庭收入：薪水：3800+500（獎金）
幫傭：300（我有幫忙照顧一位老太太親戚，不定期。如果有，那個月就會多賺1000，每年幾次，除起來每月會有300）
基金：50,000（我以前工作時買下的）
股票：50,000（以前買的，藍籌股，每年派息500至600）
存款：幾乎是零（有時候錢不夠用，家人會補助）
資產：2間公寓，市值各為800,000，月供2000（各1200和800），一間自住，一間出租（租金1500）
家庭開銷：
生活費：2500
雜費：500
我的問題是：
1）現在幾乎沒法存錢，我對未來感到擔憂，請問有什麼方法增加收入？
2）依現有狀況，可以如何調整？
3）如何規劃孩子的教育費和我們夫婦的退休？
感謝Wen讓筆者有機會為您和您家人分析財務。大多數家長在規劃財務的時候，都會為孩子的未來和自己的退休金進行投資和理財，根據Wen提供的資料，我為您的家庭財務狀況作以下分析。
基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）
=現金或現金資產／每月總支出=0／5000
=0個月（標準為3到6個月）
所謂流動現金，是可以立刻將某資產兌換成現金或是能夠立刻提取用來救急的現金。而根據Wen的資料，您家庭沒有任何存款，那麼流動現金幾乎等於零，所以筆者建議有必要重組家庭的理財結構，並增加現金儲蓄。每一個家庭都需儲蓄一定的流動現金來預備突發事故時使用。
債務供款比率（Debt Service Ratio）
=每月供款／每月收入
=2000／6100=32.78%（標準為少於35%）
債務供款比率主要計算的是，一個人的債務供款共占每月收入多少比率。從以上推算，您家庭供款占了月收入的32.78%，屬於健康水準。Wen有提到家庭收入再扣除所有費用後幾乎沒法存錢，筆者有個建議供參考。Wen可以找一份兼職來增加收入，您可以瞭解自己的學歷背景、行業前景、目前工作的發展潛能及未來收入的潛能。其實，除了正業，可以利用下班後的時間做一份副業，不只可以增加收入，又可以提高自己的能力，更有效的運用每天的時間。以目前的市場，實在有太多兼職工作、行業可供選擇。
依Wen的投資資料，筆者覺得Wen和先生可以再對手頭上擁有的基金和股票做更進一步的瞭解與分析。由於提供的資料有限，筆者難以仔細分析，但從每年派息的回酬率來看並不會很吸引，筆者建議找專業理財師做進一步分析，更清楚投資的利潤，再重新考慮是否繼續投資手上擁有的基金和股票。
一般上，假如要自己投資股票，筆者建議你注意以下：
（一）瞭解要投資股票公司營業狀況；
（二）會解讀股價走勢技術圖表為佳；
（三）時時關注及收集公司的業務資訊。
這些都是非常耗時及需要相關興趣方可持續。
Wen與先生可以考慮將這筆資金投資在股票型信託基金。在信託基金，每一個基金都由專業的基金經理幫你管理投資組合，相比直接投資股票，風險相對較低，也達到分散風險的目的。不過，由於信託基金牽涉一些額外費用，所以在投資前，一定要清楚瞭解投資計畫的細節，包括基金過去的回酬，提款準則及牽涉的費用。
圖1假如打算讓2個孩子在國內念書，公立與私立大學的4年總學費與生活費各為43,000和84,000。兩個孩子將在5及16年後，需要這筆基金。假設高等教育費的通膨率5%，那麼需在5及16年後準備的教育基金如下：
圖2如上所示，5及16年後，大約需準備148,743至290,575，作為2個孩子的教育費用。然而，這只是根據國內網站的資料，真正的學費及生活費將因不同大學及不同地區而有分別，所以，以上計算只可供一般預測。而且Wen及先生必須考慮到教育費是不斷上漲的。筆者有幾個建議：
1）重新規劃投資組合，以得到更多回酬準備孩子教育基金；
2）鼓勵孩子把學業搞好，申請獎學金
3）鼓勵上大學之餘，找一些兼職貼補學費。
假設Wen與先生60歲退休、每年需要的生活費為36,000、通膨率4%，推算出來的退休金大約800,761來維持生活。這個預算是假定你們在60歲之前供完所有公寓。
你們可以考慮重組投資計畫來預備退休資金。
以下是一個預算假如您們重組投資組合，可以在更高的投資回酬下累計更可觀的退休金。不過，這必須依據您們本身的風險接受程度，以免增加不必要的憂慮和煩惱，畢竟高風險，高回酬；低風險，低回酬，這是一般上我們選擇投資組合時必須加以謹慎的考慮。
圖4W e n與先生可以考慮將目前的基金和股票（RM50,000+RM50,000=RM100,000）重新規劃，在平均每年回酬率6至10%之下，這筆基金在22年後有望增值至RM360,352至RM814,022。
假如擔心退休金仍不夠，Wen可以為自己再開一個退休金戶頭，每一年另外儲蓄3000至5000，那麼在平均每年回酬率6至10%的規劃下，這筆存款在22年後大約為RM130,176至RM357,013。
圖5
