大馬三十多歲夫妻2個孩子存不到錢·教育費退休金無著落

马上就好 2019/09/11 檢舉 我要評論

我叫WEN,38歲,是一名家庭主婦。我的先生是業務執行人員,36歲,薪水3800令吉,我們有兩個孩子,大的剛上中學,小的才2歲。

我名下有一間房子,我們現在住著;我先生名下也有一間房子,出租給人。目前的生活還可以,但有點擔心孩子未來的教育和我們的退休,想請教理財師。

家庭收入:薪水:3800+500(獎金)

幫傭:300(我有幫忙照顧一位老太太親戚,不定期。如果有,那個月就會多賺1000,每年幾次,除起來每月會有300)

基金:50,000(我以前工作時買下的)

股票:50,000(以前買的,藍籌股,每年派息500至600)

存款:幾乎是零(有時候錢不夠用,家人會補助)

資產:2間公寓,市值各為800,000,月供2000(各1200和800),一間自住,一間出租(租金1500)

家庭開銷:

生活費:2500

雜費:500

我的問題是:

1)現在幾乎沒法存錢,我對未來感到擔憂,請問有什麼方法增加收入?

2)依現有狀況,可以如何調整?

3)如何規劃孩子的教育費和我們夫婦的退休?

感謝Wen讓筆者有機會為您和您家人分析財務。大多數家長在規劃財務的時候,都會為孩子的未來和自己的退休金進行投資和理財,根據Wen提供的資料,我為您的家庭財務狀況作以下分析。

基本流動現金比率(Basic Liquidity Ratio)

=現金或現金資產/每月總支出=0/5000

=0個月(標準為3到6個月)

所謂流動現金,是可以立刻將某資產兌換成現金或是能夠立刻提取用來救急的現金。而根據Wen的資料,您家庭沒有任何存款,那麼流動現金幾乎等於零,所以筆者建議有必要重組家庭的理財結構,並增加現金儲蓄。每一個家庭都需儲蓄一定的流動現金來預備突發事故時使用。

債務供款比率(Debt Service Ratio)

=每月供款/每月收入

=2000/6100=32.78%(標準為少於35%)

債務供款比率主要計算的是,一個人的債務供款共占每月收入多少比率。從以上推算,您家庭供款占了月收入的32.78%,屬於健康水準。Wen有提到家庭收入再扣除所有費用後幾乎沒法存錢,筆者有個建議供參考。Wen可以找一份兼職來增加收入,您可以瞭解自己的學歷背景、行業前景、目前工作的發展潛能及未來收入的潛能。其實,除了正業,可以利用下班後的時間做一份副業,不只可以增加收入,又可以提高自己的能力,更有效的運用每天的時間。以目前的市場,實在有太多兼職工作、行業可供選擇。

依Wen的投資資料,筆者覺得Wen和先生可以再對手頭上擁有的基金和股票做更進一步的瞭解與分析。由於提供的資料有限,筆者難以仔細分析,但從每年派息的回酬率來看並不會很吸引,筆者建議找專業理財師做進一步分析,更清楚投資的利潤,再重新考慮是否繼續投資手上擁有的基金和股票。

一般上,假如要自己投資股票,筆者建議你注意以下:

(一)瞭解要投資股票公司營業狀況;

(二)會解讀股價走勢技術圖表為佳;

(三)時時關注及收集公司的業務資訊。

這些都是非常耗時及需要相關興趣方可持續。

Wen與先生可以考慮將這筆資金投資在股票型信託基金。在信託基金,每一個基金都由專業的基金經理幫你管理投資組合,相比直接投資股票,風險相對較低,也達到分散風險的目的。不過,由於信託基金牽涉一些額外費用,所以在投資前,一定要清楚瞭解投資計畫的細節,包括基金過去的回酬,提款準則及牽涉的費用。

圖1

假如打算讓2個孩子在國內念書,公立與私立大學的4年總學費與生活費各為43,000和84,000。兩個孩子將在5及16年後,需要這筆基金。假設高等教育費的通膨率5%,那麼需在5及16年後準備的教育基金如下:

圖2

如上所示,5及16年後,大約需準備148,743至290,575,作為2個孩子的教育費用。然而,這只是根據國內網站的資料,真正的學費及生活費將因不同大學及不同地區而有分別,所以,以上計算只可供一般預測。而且Wen及先生必須考慮到教育費是不斷上漲的。筆者有幾個建議:

1)重新規劃投資組合,以得到更多回酬準備孩子教育基金;

2)鼓勵孩子把學業搞好,申請獎學金

3)鼓勵上大學之餘,找一些兼職貼補學費。

圖3

假設Wen與先生60歲退休、每年需要的生活費為36,000、通膨率4%,推算出來的退休金大約800,761來維持生活。這個預算是假定你們在60歲之前供完所有公寓。

你們可以考慮重組投資計畫來預備退休資金。

以下是一個預算假如您們重組投資組合,可以在更高的投資回酬下累計更可觀的退休金。不過,這必須依據您們本身的風險接受程度,以免增加不必要的憂慮和煩惱,畢竟高風險,高回酬;低風險,低回酬,這是一般上我們選擇投資組合時必須加以謹慎的考慮。

圖4

W e n與先生可以考慮將目前的基金和股票(RM50,000+RM50,000=RM100,000)重新規劃,在平均每年回酬率6至10%之下,這筆基金在22年後有望增值至RM360,352至RM814,022。

假如擔心退休金仍不夠,Wen可以為自己再開一個退休金戶頭,每一年另外儲蓄3000至5000,那麼在平均每年回酬率6至10%的規劃下,這筆存款在22年後大約為RM130,176至RM357,013。

圖5



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