大馬三十多歲夫妻2個孩子存不到錢·教育費退休金無著落

尼古拉斯·串红 2019/09/11 檢舉

 

我叫WEN,38歲,是一名家庭主婦。我的先生是業務執行人員,36歲,薪水3800令吉,我們有兩個孩子,大的剛上中學,小的才2歲。

我名下有一間房子,我們現在住著;我先生名下也有一間房子,出租給人。目前的生活還可以,但有點擔心孩子未來的教育和我們的退休,想請教理財師。

家庭收入:薪水:3800+500(獎金)

幫傭:300(我有幫忙照顧一位老太太親戚,不定期。如果有,那個月就會多賺1000,每年幾次,除起來每月會有300)

基金:50,000(我以前工作時買下的)

股票:50,000(以前買的,藍籌股,每年派息500至600)

存款:幾乎是零(有時候錢不夠用,家人會補助)

資產:2間公寓,市值各為800,000,月供2000(各1200和800),一間自住,一間出租(租金1500)

家庭開銷:

生活費:2500

雜費:500

我的問題是:

1)現在幾乎沒法存錢,我對未來感到擔憂,請問有什麼方法增加收入?

2)依現有狀況,可以如何調整?

3)如何規劃孩子的教育費和我們夫婦的退休?

感謝Wen讓筆者有機會為您和您家人分析財務。大多數家長在規劃財務的時候,都會為孩子的未來和自己的退休金進行投資和理財,根據Wen提供的資料,我為您的家庭財務狀況作以下分析。

基本流動現金比率(Basic Liquidity Ratio)

=現金或現金資產/每月總支出=0/5000

=0個月(標準為3到6個月)

所謂流動現金,是可以立刻將某資產兌換成現金或是能夠立刻提取用來救急的現金。而根據Wen的資料,您家庭沒有任何存款,那麼流動現金幾乎等於零,所以筆者建議有必要重組家庭的理財結構,並增加現金儲蓄。每一個家庭都需儲蓄一定的流動現金來預備突發事故時使用。

債務供款比率(Debt Service Ratio)

=每月供款/每月收入

=2000/6100=32.78%(標準為少於35%)

債務供款比率主要計算的是,一個人的債務供款共占每月收入多少比率。從以上推算,您家庭供款占了月收入的32.78%,屬於健康水準。Wen有提到家庭收入再扣除所有費用後幾乎沒法存錢,筆者有個建議供參考。Wen可以找一份兼職來增加收入,您可以瞭解自己的學歷背景、行業前景、目前工作的發展潛能及未來收入的潛能。其實,除了正業,可以利用下班後的時間做一份副業,不只可以增加收入,又可以提高自己的能力,更有效的運用每天的時間。以目前的市場,實在有太多兼職工作、行業可供選擇。

依Wen的投資資料,筆者覺得Wen和先生可以再對手頭上擁有的基金和股票做更進一步的瞭解與分析。由於提供的資料有限,筆者難以仔細分析,但從每年派息的回酬率來看並不會很吸引,筆者建議找專業理財師做進一步分析,更清楚投資的利潤,再重新考慮是否繼續投資手上擁有的基金和股票。

一般上,假如要自己投資股票,筆者建議你注意以下:

(一)瞭解要投資股票公司營業狀況;

(二)會解讀股價走勢技術圖表為佳;

(三)時時關注及收集公司的業務資訊。

這些都是非常耗時及需要相關興趣方可持續。

Wen與先生可以考慮將這筆資金投資在股票型信託基金。在信託基金,每一個基金都由專業的基金經理幫你管理投資組合,相比直接投資股票,風險相對較低,也達到分散風險的目的。不過,由於信託基金牽涉一些額外費用,所以在投資前,一定要清楚瞭解投資計畫的細節,包括基金過去的回酬,提款準則及牽涉的費用。

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